Savoir comment fonctionnent les taux d'intérêt est une donnée essentielle lorsque vous voulez demander un prêt, une hypothèque ou un crédit à la banque. Même lorsque vous déposez votre argent dans une banque, on vous offre la possibilité d'obtenir un taux d'intérêt pour l'avoir déposé. Il n'existe pas un seul taux d'intérêt général mais deux, le nominal et le réel, qui fluctuent l'un par rapport à l'autre. Pour vous aider à les comprendre, sur toutComment.com, nous vous expliquons la différence entre taux d'intérêt réel et taux d'intérêt nominal.
Taux d'intérêt nominal
Le taux d'intérêt nominal est le pourcentage qui est payé à titre d'intérêt sur une quantité d'argent convenue, sans prendre en compte toutes les autres dépenses. Voici un simple exemple numérique pour vous aider à comprendre :
Si vous prêtez à un ami 100 EUR, et convenez d'un intérêt nominal de 3 %, il devra vous rendre 3 EUR à titre d' intérêts et 100 EUR à titre de prêt.
C'est-à-dire que c'est un type d'intérêt brut sur une quantité d'argent. Il s'applique sur une quantité donnée sans prendre aucun autre facteur en compte. Il peut être payé en plusieurs fois, ou à la fin du prêt. Il y a plusieurs façons de faire qui sont convenues entre le prêteur et l'emprunteur.
Taux d'intérêt réel
Le taux d'intérêt réel est le taux net que vous obtiendrez sur la cession d'une quantité d'argent, une fois que vous aurez corrigé les effets de l'inflation. C'est-à-dire que lorsque vous faites un prêt, cette quantité d'argent n'a pas la même valeur au moment présent et à l'avenir, lorsque vous la rembourserez, en raison de la perte de la valeur de l'argent par l'effet de l'inflation. C'est-à-dire qu'avec une quantité d'argent donnée, vous ne pourrez pas acheter la même quantité de biens aujourd'hui que dans 5 ans.
C'est pourquoi beaucoup de prêteurs exigent dans leurs prêts un taux d'intérêt réel, pour s'assurer l'obtention d'un bénéfice à l'avenir. Pour calculer l'intérêt réel, vous devez soustraire au taux d'intérêt nominal la taxe d'inflation.
Revenons à l'exemple précédent : Vous laissez à votre ami 100 EUR de nouveau, avec un taux d'intérêt nominal de 3 %. L'année suivante, lorsqu'il vous rend le prêt, il y a eu une inflation de 2 %. Cela veut dire que, bien que vous ayez appliqué un intérêt nominal de 3 % et qu'il vous doive 103 EUR, le taux d'intérêt réel que vous avez appliqué est de 1 %, car la majorité du prêt (100 EUR) a moins de valeur l'année suivant, par l'effet de l'inflation.
Conséquence de ces différences
- Ceux qui prêtent de l'argent aiment faire un contrat avec un taux d'intérêt réel fixé d'avance, pour s'assurer un bénéfice indépendamment de l'inflation.
- Ceux qui demandent de l'argent prêté préfèrent faire un contrat avec un taux d'intérêt nominal car si l'inflation est importante, le taux d'intérêt réel qu'ils ont à rendre sera moindre.
- Le taux d'intérêt réel, comme son nom l'indique, est plus réaliste et s'ajuste mieux à l'évolution réelle de l'économie.
- Étant donné que l'on ne connaît pas l'évolution future de l'inflation, si le prêt se fait avec un intérêt nominal, vous ne savez pas réellement combien vous aurez à rembourser jusqu'à la fin du prêt.
- Si vous vous trouvez dans un environnement de déflation, l'argent, à l'avenir, vaudra plus qu'au moment présent, donc la théorie antérieure est inversée. Cependant, les situations de déflation n'existent pas dans la vie réelle.
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